 (1).gif)
লায়াবিলিটি ইন্স্যুরেন্স বা দায় বীমা
এ কে এম এহসানুল হক। তিনি ঢাকা বিশ্ববিদ্যালয় থেকে স্নাতক ডিগ্রিসহ মাস্টার্স ডিগ্রি অর্জন করেছেন। প্রায় চার দশক দুবাইয়ে অবস্থানকালে তিনি আন্তর্জাতিক খ্যাতি সম্পন্ন বিভিন্ন বীমা কোম্পানিতে চাকরি করেছেন।
এ সময় তিনি লন্ডন থেকে ফেলো অফ দি চাটার্ড ইন্স্যুরেন্স ইন্সটিটিউট (এফসিআইআই), এসোসিয়েটস অফ দি ইন্সটিটিউট অফ রিস্ক ম্যানেজমেন্ট (এআইআরএম) এবং এসোসিয়েট অফ দি চাটার্ড ইন্সটিটিউট অফ আরবিট্রেটরস (এসিআইআরবি) ডিগ্রি অর্জন করেন।
ইন্স্যুরেন্সের ওপর এ পর্যন্ত লেখকের অনেকগুলো বই প্রকাশিত হয়েছে, যা দেশে এবং বিদেশে সমাদৃত। পেশায় লেখক একজন চাটার্ড ইন্স্যুরার। বর্তমানে তিনি সরকারী ও বেসরকারী বিশ্ববিদ্যালয়ে শিক্ষকতায় নিয়োজিত।
ইন্স্যুরেন্সনিউজবিডি'র পাঠকদের প্রয়োজনের দিকে লক্ষ্য রেখে বীমার গুরুত্বপূর্ণ বিষয়গুলো নিয়ে লিখেছেন এ কে এম এহসানুল হক। আজ থাকছে তার লেখা “লায়াবিলিটি ইন্স্যুরেন্স বা দায় বীমা”।
আমাদের মাঝে বেশির ভাগ সাধারণ মানুষ নিজেদের অধিকার এবং দায়িত্ব সম্পর্কে সচেতন নয়। এর কারণ একের অধিক। নিঃসন্দেহে এর সবচেয়ে বড় কারণ হচ্ছে অজ্ঞতা। পশ্চিমা বিশ্বে জনগণ তাদের অধিকার এবং দায়িত্ব সম্পর্কে সমানভাবে সচেতন। এ সচেতনতাবোধ সম্ভবত লায়াবিলিটি ইন্স্যুরেন্সের বিকাশ এবং উন্নয়নে সহায়তা করেছে।
লায়াবিলিটি ইন্স্যুরেন্স মূলতঃ টর্ট (TORT) আইনের আওতাভূক্ত যা অসামরিক আইনের একটি অংশ। বিশেষ করে যুক্তরাষ্ট্রের আদালত সাধারণত ক্ষতিগ্রস্থ তৃতীয় পক্ষের প্রতি সহানুভূতিশীল এবং এ কারণে আদালত অধিক পুরস্কার প্রদানের এক স্বাভাবিক প্রবণতা রয়েছে। তৃতীয় পক্ষ দায় কখনও কখনও অস্বাভাবিক রকম কঠিন বা ভারী প্রমাণিত হতে পারে।
বাধ্যতামূলক লায়াবিলিটি ইন্স্যুরেন্স
বিশ্বের অনেক দেশে বিভিন্ন প্রকার লায়াবিলিটি ইন্স্যুরেন্স আইনের মাধ্যমে বাধ্যতামূলক করা হয়েছে। দৃষ্টান্তস্বরূপঃ রোড ট্রাফিক অ্যাক্ট ১৯৭২ (বাধ্যতামূলক) মোটর গাড়ি থার্ড পার্টির বীমার বেলায় প্রযোজ্য, এমপ্লয়ারস লায়াবিলিটি অ্যাক্ট, ১৯৬৯ (বাধ্যতামূলক) কর্মচারী নিয়োগকারীর বেলায় প্রযোজ্য। জনস্বার্থে যুক্তরাষ্ট্র, যুক্তরাজ্য এবং কানাডার মত উন্নয়নশীল দেশগুলোতে কতিপয় লায়াবিলিটি ইন্স্যুরেন্স বাধ্যতামূলক করা হয়েছে। দৃষ্টান্তস্বরূপঃ প্রফেশনাল লায়াবিলিটি ইন্স্যুরেন্স, প্রোডাক্ট লায়াবিলিটি ইন্স্যুরেন্স ইত্যাদি
আইনের দৃষ্টিতে লায়াবিলিটির অর্থ
লায়াবিলিটি ইন্স্যুরেন্সের প্রেক্ষাপটে লায়াবিলিটি পরিভাষার অর্থ হচ্ছে আদালত কর্তৃক স্বীকৃত দায়। নৈতিক বা সামাজিক দায় এর অন্তর্ভুক্ত নয়। পারিবারিক জীবন এবং বাণিজ্যিক বিশ্বে লায়াবিলিটি ইন্স্যুরেন্স গুরুত্বপূর্ণ ভূমিকা পালন করে থাকে।
লায়াবিলিটির প্রকারভেদ
ব্যাপক অর্থে লায়াবিলিটি তিন প্রকার হয়ে থাকে। যেমন:
১. অ্যাবসলিউট লায়াবিলিটি
২. স্ট্রিক্ট লায়াবিলিটি
৩. ভিকারিয়াস লায়াবিলিটি
বিভিন্ন ধরণের লায়াবিলিটি ইন্স্যুরেন্স
১. পার্সোনাল লায়াবিলিটি ইন্স্যুরেন্স/ব্যক্তিগত দায় বীমা
২. সাধারণ পাবলিক বা থার্ড পার্টি লায়াবিলিটি/সাধারণ তৃতীয় পক্ষ দায় বীমা
৩. এমপ্লয়ারস লায়াবিলিটি ইন্স্যুরেন্স/কর্মচারী নিয়োগকারীর দায় বীমা
৪. প্রফেশনাল লায়াবিলিটি ইন্স্যুরেন্স/পেশাগত দায় বীমা
৫. প্রোডাক্ট লায়াবিলিটি ইন্স্যুরেন্স/ ত্রুটিপূর্ণ পণ্যদ্রব্য উৎপাদনের কারণে সৃষ্ট দায় বীমা।
বিভিন্ন প্রকার লায়াবিলিটি
১. অ্যাবসলিউট লায়াবিলিটি/সম্পূর্ণ দায়
অ্যাবসলিউট লায়াবিলিটি বা সম্পূর্ণ দায়বদ্ধতার বেলায় আদালত অভিমত পোষণ করে যে, তৃতীয় পক্ষের ক্ষতি যেকোন অবস্থা বা পরিস্থিতিতেই সংগঠিত হোকনা কেন (যা বিবাদীর নিয়ন্ত্রণের বাইরে হতে পারে) এর জন্য বিবাদী আইনগতভাবে দায়বদ্ধ। এ ব্যাপারে বিবাদীর আত্মপক্ষ সমর্থনের কোন সুযোগ নাই।
উদাহরণঃ
১. রাশিয়ার চারনোবল নিউক্লিয়ার প্ল্যান্ট থেকে তেজস্ক্রিয় পদার্থ নিঃসরণ
২. ভারতের ভূপালে ইউনিয়ন কার্বাইড প্ল্যান্ট থেকে মিথেন গ্যাস নিঃসরণ।
২. স্ট্রিক্ট লায়াবিলিটি/শক্ত বা কঠিন দায়
অ্যাবসলিউট লায়াবিলিটি এবং স্ট্রিক্ট লায়াবিলিটির মধ্যে সাদৃশ্য রয়েছে। কিন্তু প্রধান পার্থক্য হচ্ছে এই যে, স্ট্রিক্ট লায়াবিলিটির বেলায় ক্ষেত্র বিশেষে বিবাদীর আত্মপক্ষ সমর্থনের সুযোগ রয়েছে।
উদাহরণঃ
পানি সংরক্ষণাগার থেকে পানি নির্গমনের ফলে প্রতিবেশীর সীমানা প্রাচীর বা সম্পদের ক্ষতি সাধন।
৩. ভিকারিয়াস লায়াবিলিটি/একের ভুলের কারণে অন্যের উপর দায় বর্তানো
ভিকারিয়াস লায়াবিলিটি বলতে সে সমস্ত লায়াবিলিটিকে বুঝায় যেখানে একপক্ষের অসর্তকতা বা অসাবধানতার কারণে সৃষ্ট দায় অন্য পক্ষের উপর বর্তায়।
উদাহরণঃ
সাব-কন্ট্রাক্টর বা উপ-ঠিকাদারের কাজের অবহেলার কারণে তৃতীয়পক্ষের ক্ষতির জন্য মূল ঠিকাদার দায়ী বা সাব্যস্ত হওয়া।
বিভিন্ন ধরনের লায়াবিলিটি ইন্সুরেন্স
১. পার্সোনাল লায়াবিলিটি ইন্স্যুরেন্স
এই বীমা নিজের বা পরিবারের কোন সদস্যের কাজে অবহেলার কারণে তৃতীয় পক্ষের ক্ষতি হলে তার দায় বহনের নিশ্চয়তা বা সুরক্ষা প্রদান করে থাকে।
উদাহরণঃ
বীমাকৃত ব্যক্তি বা তার পরিবারের কোন সদস্য অসাবধানতা বশত রাস্তায় কলার ছাল ফেলার কারণে তার উপর পিছলে পরে পথচারীর শারিরীক অনিষ্টতা বা মৃত্যু ঘটা।
২. পাবলিক বা থার্ড পার্টি লায়াবিলিটি ইন্স্যুরেন্স
এই বীমা ব্যবসা প্রতিষ্ঠানে ব্যবসা সংক্রান্ত কার্যকলাপের ফলে সৃষ্ট তৃতীয়পক্ষ দায়ের সুরক্ষা প্রদানের নিশ্চয়তা প্রদান করে।
উদাহরণঃ
পণ্য সরবরাহের সময় পণ্য পরিবাহী গাড়ির চালক অসাবধানতা বশতঃ গ্রাহকের দেয়াল বা ফটকে ধাক্কা দেয়ার ফলে গ্রাহকের সম্পত্তির ক্ষতি সাধন।
৩. এমপ্লয়ার’স লায়াবিলিটি ইন্স্যুরেন্স/কর্মচারী নিয়োগকারীর দায় বীমা
কর্মক্ষেত্রে ত্রুটিপূর্ণ পরিবেশ ইত্যাদি কারণে কর্মচারীর শারিরীক অসুস্থতা, মৃত্যু বা সম্পত্তি ক্ষতিগ্রস্থ হলে এ বীমা কর্মচারী নিয়োগকারীর দায় বহন করে।
উদাহরণঃ
ত্রুটিপূর্ণ মেশিনে কাজ করার সময় কর্মচারীর শারিরীক আঘাতপ্রাপ্তি বা মৃত্যুবরণ।
৪. প্রফেশনাল লায়াবিলিটি ইন্স্যুরেন্স/পেশাগত দায় বীমা
এ বীমা বিভিন্ন পেশায় নিয়োজিত ব্যক্তি যেমন, ডাক্তার, ইঞ্জিনিয়ার, আইনজিবী ইত্যাদির পেশাগত দায়িত্ব পালনে ব্যর্থতা বা কাজে অবহেলার কারণে সৃষ্ট দায় বহন করে।
উদাহরণঃ
ক) ডাক্তার কর্তৃক ভুল প্রেসক্রিপশন দেয়ার কারনে রোগীর মৃত্যুবরণ।
খ) স্থপতি প্রকৌশলীর ত্রুটিযুক্ত নকশার কারণে বিল্ডিং ধসে পড়া বা বিল্ডিংয়ে চিড় ধরা।
গ) আইনজিবীর ভুল পরামর্শ দানের কারণে মক্কেলের আর্থিক লোকসান বা ক্ষতি।
৫. প্রোডাক্ট লায়াবিলিটি ইন্স্যুরেন্স
ত্রুটিপূর্ণ পণ্যদ্রব্য উৎপাদনের কারণে এ বীমা প্রস্তুতকারক, সরবরাহকারী ইত্যাদির উপর সৃষ্ট দায় বহন করে।
উদাহরণঃ
ক) ত্রুটিপূর্ণ ইঞ্জিনে আগুন লাগার কারণে উড়োজাহজ বিধ্বস্ত হওয়া।
খ) বাসি বা পঁচা খাবার পরিবেশনের কারণে গ্রাহকের শারীরিক অসুস্থতা দেখা দেয়া।
উদাহরণঃ
লায়াবিলিটি ইন্স্যুরেন্সের বিভিন্ন দিক রয়েছে। পশ্চিমা বিশ্বের উন্নয়নশীল দেশগুলোতে লায়াবিলিটি ইন্স্যুরেন্স যতটা বিকশিত হয়েছে তৃতীয় বিশ্বে সে রকম হয়নি। আইনের কঠোর প্রয়োগ বা বাস্তবায়ন না হওয়া এর একটি অন্যতম কারণ হিসেবে চিহ্নিত হতে পারে। বিভিন্ন ধরণের লায়াবিলিটি ইন্স্যুরেন্স বাধ্যতামূলকভাবে চালু করা হলে বাংলাদেশ বীমা শিল্প অধিক প্রিমিয়াম অর্জন করতে পারে এবং সেই সাথে বাংলাদেশ সরকারও অধিক রাজস্ব অর্জন করতে পারে। প্রিমিয়াম আয়ের দিক থেকে বর্তমানে বাংলাদেশে লায়াবিলিটি ইন্স্যুরেন্সের অবদান অতি নগণ্য বললেই চলে। জনস্বার্থে অবিলম্বে কতিপয় লায়াবিলিটি ইন্স্যুরেন্স যেমন, মেডিকেল ম্যালপ্রেকটিস ইন্স্যুরেন্স, প্রফেশনাল লায়াবিলিটি ইন্স্যুরেন্স, প্রোডাক্ট লায়াবিলিটি ইন্স্যুরেন্স বাধ্যতামূলক করা প্রয়োজন বা আবশ্যক।
